Что такое личный финансовый план и для чего он нужен
Планирование можно смело назвать одним из залогов успеха. Например, продумывая и планируя свой день, мы больше успеваем сделать, не упускаем из виду важные задачи. То же и с финансами: следование четкому плану позволяет извлечь из своих финансов максимальную пользу и достигнуть целей, которые на первый взгляд могут показаться не очень реальными.
От желания — к финансовой цели
Чтобы понять сущность финансового планирования, рассмотрим конкретный пример. Семья Петровых (папа, мама и сын) владеет небольшим автомобилем. Машине 8 лет, и хотя служит она исправно, папа планирует замену — хочет новую, побольше и помощнее. Модель, которая ему нравится, стоит 1 миллион рублей.
Сейчас семья не может себе позволить такую крупную покупку. В их распоряжении пока что только небольшие сбережения — 200 тысяч рублей, которые просто лежат на банковской карте на всякий случай. На семейном совете Петровы решают, что кредит в банке на покупку машины они брать не будут: машина нужна не срочно, а тогда зачем переплачивать? Ведь банку придется вернуть не только заемные деньги, но и проценты за пользование ими.
Зная стоимость новой машины, папа прикинул, что накопить на нее они смогут года через два. Старую машину продадут, а вырученную сумму вложат в покупку новой. Если бы Петровы продавали машину сегодня, то смогли бы получить за нее примерно 500 тысяч рублей. Но так как еще два года семья будет пользоваться автомобилем, его цена несколько снизится — ведь время идет и машина изнашивается. Поэтому папа рассчитывает уже не на 500 тысяч, а где-то на 400 тысяч.
Итак, с учетом имеющихся сбережений и продажи старой машины (200 тысяч + 400 тысяч) Петровым нужно накопить на новый автомобиль 400 тысяч. Однако за два года цены вполне могут подняться, поэтому папа увеличивает целевую сумму до 500 тысяч. Первый этап финансового планирования пройден: желание поменять автомобиль превратилось в финансовую цель — накопить 500 тысяч рублей за 2 года.
Ревизия бюджета
Приблизительного расчета папы для составления работающего финансового плана, конечно, недостаточно. Петровым нужно точно определить, сколько денег они смогут откладывать ежемесячно. Для этого надо понять, сколько семья тратит в месяц на продукты, коммунальные услуги, обслуживание автомобиля, связь и прочее.
Папины расчеты показали, что каждый месяц из общего с мамой дохода они смогут откладывать 20 000 рублей. Следовательно, за год накопится 240 000 рублей, за два — 480 000. Но мы помним, что целевая сумма Петровых — 500 000 через два года. Поэтому они решают добавить к сроку накопления пару месяцев, которые дадут еще 40 000 рублей. В итоге накопится 520 000. К тому же за два добавленных в план месяца папа как раз успеет продать старую машину. Итого у Петровых будет 520 000 рублей накоплений, к ним добавятся 200 000 сбережений и 400 000 за проданную машину. Итого — 1 миллион 120 тысяч рублей.
Оптимизация накопления
Сразу оговоримся, что мало составить финансовый план — нужно будет ему четко следовать. Чтобы ежемесячно откладывать требуемую для достижения финансовой цели сумму, придется вести учет доходов и расходов. Кстати, это полезно делать всегда, даже если у вас пока нет серьезной финансовой цели. Очень часто люди не замечают некоторые траты, без которых могли бы спокойно обойтись. А когда понимают, сколько в итоге могли бы сэкономить, искренне удивляются. А ведь сэкономленные деньги можно было потратить на что-то действительно нужное и важное или просто отложить. Как видите, это особенно актуально, когда есть финансовая цель.
Вернемся к нашим героям. Пока папа думал о новом автомобиле и рассчитывал, когда он сможет его купить, маме в голову пришла отличная идея — заставить деньги, которые семья будет копить, работать. Для этого мама предложила открыть в банке сберегательный вклад с возможностью пополнения. Туда можно сразу же внести 200 000 рублей, которые уже есть у Петровых, а затем ежемесячно добавлять те самые 20 000 в счет новой машины. Доход по вкладу составляет 5 % годовых, следовательно, Петровы заработают на вкладе 34 000 рублей. То есть на покупку автомобиля у них будет 1 миллион 154 тысячи рублей через два года. И еще 40 тысяч они накопят за два дополнительных месяца — лишними точно не будут.
Папе идея со вкладом пришлась по душе, он было даже хотел скорректировать финансовый план и сократить срок накопления, но не стал: никто точно не может предсказать, сколько будет стоить новый автомобиль через два года, поэтому лучше иметь сумму с запасом. К тому же машину нужно будет поставить на учет в ГАИ, оформить страховку, а это тоже расходы.
Итак, подведем итоги и перечислим этапы составления финансового плана.
- Постановка финансовой цели — сколько стоит исполнение нашей цели и сколько нужно времени для того, чтобы накопить нужную сумму
- Анализ бюджета — сколько получаем дохода, сколько уходит на обязательные траты и сколько можем откладывать ежемесячно на свою финансовую цель
- Оптимизация процесса накопления — продумываем, можем ли мы за счет чего-то ускорить процесс. Это может быть, например, сокращение выявленных в ходе анализа бюджета несущественных расходов, вложение средств в инвестиционные инструменты (вклад, облигации) или даже поиск дополнительного заработка
Кстати
Финансовых целей может быть несколько. Что делать в этом случае? Расставлять приоритеты. Подумайте, что для вас важнее и поставьте эту цель на первое место, а остальные распределите по степени их важности. Всего и сразу достичь не получится.