Наверняка ты заметил, что карты даже одного банка могут быть разными: на одной значок MasterCard, на другой — Visa или «Мир». А еще бывает так, что платеж в интернете с одной карты не проходит, а с другой проходит. Почему так происходит и чем отличаются карты?
Что такое платежная система
Я как-то не смогла оплатить покупку дополнительного места на гугл-диске. Данные вводила правильно, деньги на карте были. А платеж не проходил, и на почту сыпались письма с отказом. Тогда я позвонила в банк и узнала, что компания не принимает карты Visa.
— И что тогда делать? — спросила я.
— Попробуйте оплатить другой картой, — ответил мне консультант.
У меня есть еще карта «Мир». На ней тоже была необходимая сумма, но платеж не проходил. Спасла меня тогда сестра — она оплатила покупку своей картой MasterCard.
MasterCard, Visa и «Мир» — это платежные системы. Платежная система — это специальный сервис, который переводит денежные средства и их аналоги. Работа платежной системы основана на специальном техническом и программном обеспечении, четком соблюдении правил и взаимодействии с другими системами. Это строгий и отлаженный механизм.
Крупные компании обычно работают со всеми современными платежными системами. Но бывают исключения, как при покупке дополнительного места на гугл-диске. Поэтому если ваш интернет-платеж не проходит и в продавце вы уверены, просто попробуйте оплатить покупку другой картой.
Есть и другие платежные системы, например в Америке одна их самых популярных — это American Express, в Японии — JCB, а в Китае — UnionPay.
Как это работает
Строго говоря, платежная система переводит не деньги, а долг: сумму, которую система должна одному клиенту, она становится должна другому клиенту. Разберемся подробнее на примере:
- Константин положил на свою банковскую карточку 5 000 рублей. Он передал эти деньги платежной системе — теперь она должна Константину 5 000 рублей.
- Константин с помощью приложения перевел 5 000 рублей Инне — дал платежной системе распоряжение, что она теперь должна не ему, а Инне.
- Инна сняла 5 000 рублей со своей карточки в банкомате — она получила денежный эквивалент долга.
Константин и Инна могут пользоваться разными платежными системами. Например, у Константина Visa, а у Инны «Мир». Тогда при переводе платежная система Константина связывается с платежной системой Инны и передает информацию о долге. Платежная система — это посредник между Константином и Инной, между отправителем и получателем денег. И благодаря тому, что она передает не денежные средства как таковые, а долг, операции происходят мгновенно. Обычный же банковский перевод занимает несколько дней.
Каждая платежная система состоит из нескольких звеньев:
- участники, которые совершают электронные платежи (Константин и Инна);
- банковские, кредитные организации, которые осуществляют операции (банки, выдавшие карточки Константину и Инне);
- главный координатор, который следит за деятельностью всех звеньев системы ( в России это Центробанк);
- нормативно-правовая база, на основе которой осуществляются операции (правила, законы РФ, уставы банков и т. д.);
- программное обеспечение, сервисы, благодаря которым операции выполняются с технической точки зрения.
Все звенья платежной системы неразрывно связаны между собой и обеспечивают ее бесперебойную работу.
Что такое эквайринг
Благодаря платежным системам мы можем не только быстро переводить деньги друг другу, но и расплачиваться картой в магазинах. Сегодня практически все торговые точки принимают к оплате карты. Такая возможность называется эквайрингом.
Безналичную оплату магазины принимают через специальный терминал — в него вы вставляете карточку или прикладываете ее. Интернет-магазины принимают оплату тоже с помощью эквайринга, а роль терминала в этом случае играет специальный интерфейс, куда вы вводите данные карты.
В эквайринге участвуют несколько субъектов:
- Торговая точка — организация, которая продает товары или услуги. Она оплачивает комиссию за пользование эквайрингом банку.
- Банк-эквайер — это банк, в котором продавец открыл свой расчетный счет. Банк предоставляет оборудование для эквайринга и несет ответственность за техническую сторону операций. Банк обязательно должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (Visa, MasterCard) или в платежной системе «Мир».
- Банки-эмитенты. Эти банки выпускают пластиковые карты, платежи с которых принимает терминал. Банки-эмитенты несут ответственность за то, сколько денег списывают с клиента, когда он оплачивает покупку через эквайринг.
- Клиент — покупатель, владелец банковской карты, полученной а банке-эмитенте.
Чем отличаются платежные системы
Рассмотрим три основные платежные системы, которые существуют в России: Visa, MasterCard и «Мир». Каждая из них имеет свои особенности.
Visa
Это крупная международная платежная система, работающая в 200 странах мира. Она была организована в Америке еще в 1960-х годах. Сегодня штаб-квартира Visa находится в Калифорнии.
Так как Visa была создана в США, основная ее валюта — доллар. Но на карте системы Visa можно открыть счет и в рублях.
MasterCard
Международная платежная система, работает в 210 странах мира. Она тоже была организована в Америке, ее главный офис находится в Нью-Йорке. Несмотря на то, что MasterCard появилась в Америке, ее главной валютой является не доллар, а евро. Поэтому тем, кто часто путешествует по Европе, лучше иметь именно карту MasterCard.
«Мир»
Это российская платежная система, была основана в 2015 году. Ее основная валюта — рубли. Обычные карты «Мир» работают только на территории России. Но платежная система заключила договор с MasterCard, UnionPay и JCB для выпуска так называемых кобейджинговых карт — такие могут действовать сразу внутри двух систем, поэтому их принимают за границей.
Когда человек выбирает платежную систему, он должен учитывать еще и банк. Многие банки устанавливают дополнительные бонусы для карт той или иной системы. Например, за покупки в некоторых магазинах или на сайтах клиенту начисляются бонусы не только от банка, но и от платежной системы.