Неприятности в жизни случаются, и, к сожалению, есть ситуации, на которые мы не можем повлиять. Например, вы сделали качественный ремонт в квартире, а у соседа сверху прорвало трубу. Он вас затопил, испортив ламинат, мебель и дизайнерские обои. Конечно, сосед должен вам все компенсировать, а если у него нет денег? В таком случае поможет страховка.
Как это работает?
Страхование — это финансовая услуга, направленная на снижение убытков или ущерба от неблагоприятных событий, которые с некоторой вероятностью могут наступить в будущем. Покупатели страховок (полисов) делают страховые взносы, из которых страховая компания формирует финансовый резерв. При наступлении страхового случая (события, от которого человек застраховался) страховая компания компенсирует ущерб из созданного ею денежного резерва. Стоимость полиса зависит от вероятности наступления страхового случая. Чем ниже такая вероятность, тем он дешевле.
А если страховой случай не наступит? Получается, что мы зря платили деньги за страховой полис? Вовсе нет: купив страховку, мы обеспечили себе спокойствие и можем не переживать о том, где взять деньги на ремонт автомобиля, на восстановление квартиры или на лечение, если произойдет несчастный случай. А если несчастье все-таки случится, страховое возмещение покроет непредвиденные расходы.
Что можно застраховать?
Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска. Есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу. Но в жизни чаще применяются более практичные виды страхования. Рассмотрим их.
Личное страхование
Страхуются имущественные интересы, связанные с личностью: жизнь, здоровье, трудоспособность. Так, при страховании жизни страховым случаем будет смерть застрахованного, а выгодоприобретателем (тем, кто получит страховую выплату) может быть любое лицо. Например, при выдаче ипотечного кредита банки часто требуют от заемщика застраховать жизнь в пользу банка.
Еще один вид личного страхования — медицинское. Его основная цель — позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. При страховании от несчастных случаев и болезни в договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы. Схоже со страхованием жизни накопительное страхование. Но тут выплата производится не только при наступлении смерти, но и при наступлении определенного возраста у застрахованного лица.
Имущественное страхование
Позволяет застраховать объекты, находящиеся в собственности, от утраты или нанесения им урона. Чаще всего страхуется транспорт, недвижимость, объекты грузовых перевозок, техническое оборудование и так далее. Застраховать можно практически любые риски, связанные с различным имуществом. Например, квартира может быть застрахована от пожара или затопления, а автомобиль — от угона, аварий и повреждений вследствие стихийных бедствий (например, если во время урагана на машину упадет дерево).
Страхование ответственности
Оно чаще всего применяется в профессиональной деятельности, в отраслях, где человеческая ошибка может привести к значительным потерям. Страхуется ответственность перевозчиков и водителей, работников юридической и медицинской отраслей, производителей различных товаров и услуг, работников опасных производств. В некоторых отраслях страхование ответственности является обязательным. Пример — обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО): водитель страхует свою ответственность перед другими участниками дорожного движения. Полис ОСАГО должен быть у каждого автовладельца.
Страхование предпринимательских рисков
Предпринимательство — занятие рискованное. Например, можно застраховаться от непредвиденных расходов, вызванных сокращением производства из-за изменения ситуации в отрасли, несоблюдения договоренностей со стороны партнеров.
Таким образом, современные страховые продукты позволяют обезопасить себя практически от чего угодно. Чаще всего люди и компании страхуют именно те риски, которые могут принести значительные потери и привести к серьезному ухудшению материального положения.
Калькулятор
Как считают страховой взнос?
Размер взноса, который страховая компания берет с клиента, рассчитывается таким образом, чтобы объем всех выплат (если вдруг наступят сразу все страховые случаи по проданным полисам) составлял не более 75-80 % от суммы всех взносов. Остальные деньги уходят на расходы, которые есть в любой организации: зарплаты сотрудникам, содержание офисов, изготовление бланков полисов и т. д.
Правила
Как выбрать страховую компанию?
- Убедитесь в наличии лицензии на страховую деятельность.
- Ознакомьтесь с тарифами на предоставляемые услуги, условиями выплат при наступлении страхового случая.
- Узнайте, сколько лет компания существует на рынке страховых услуг. Компания должна работать не менее 3-5 лет.
- Изучите отзывы о компании, но помните, что некоторые из них они могут быть написаны на заказ — как положительные, так и отрицательные.
Кстати
Обязательное и добровольное страхование — в чем разница?
Отличие обязательного страхования от добровольного заключается в невозможности сделать выбор — покупать страховку или нет. Обязательные виды страхования закреплены в законе, от них нельзя отказаться. Например, если человек купил автомобиль и не оформил ОСАГО, он не сможет поставить машину на учет в ГИБДД. А если водителя без полиса ОСАГО остановит патруль ДПС, его оштрафуют. Добровольные страховки покупать необязательно, за это никто не наказывает.