Когда нечем платить по кредитам
Кредиты давно стали привычным финансовым инструментом. Сегодня редкая семья обходится без обращения в банк за этим продуктом: ипотека, автокредит, образовательный кредит или кредитная карта «на всякий случай». Но никто не застрахован от ситуации, когда платить по кредиту нечем. Например, что делать, если кто-то из родителей временно остался без работы и семейный бюджет значительно уменьшился?
Главное — без паники
Чего не стоит делать, так это пытаться спрятаться. Страусиная тактика прятать голову в песок не сработает: у банка есть вся информация о заемщике, включая паспортные данные, адрес, телефон, а иногда и место работы. Общаться с представителями банка все равно придется, поэтому единственно правильным решением будет прийти в банк добровольно и рассказать о сложившейся ситуации. Банку выгодно, чтобы долг вернули, и невыгодно доводить дело до суда, поэтому специалисты финансового учреждения предложат клиенту несколько вариантов решения проблемы.
Конечно, долг прощать не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для заемщика в данный момент времени. У человека будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию.
Чтобы банк мог реструктуризировать задолженность, в обязательном порядке нужно подать заявление о невозможности платить кредит.
Кредит по новым правилам
Для решения проблемы чаще всего используются два инструмента — реструктуризация и рефинансирование. Оба позволяют изменить условия кредитования в интересах заемщика.
Чем они отличаются? Если до наступления трудных времен у заемщика не было просрочек и штрафов, он может попросить банк облегчить условия выплаты кредита — провести реструктуризацию долга, то есть изменить структуру выплат. Можно изменить срок кредита. Благодаря его увеличению можно добиться уменьшения ежемесячного платежа. С заявлением о реструктуризации кредита надо обращаться в банк, где был оформлен кредит.
Рефинансирование подразумевает взятие нового кредита, чтобы погасить старый. Чтобы это сделать, заемщик должен подать заявление в банк и собрать необходимые документы. При этом банк может быть любым. В другом банке могут быть более приемлемые условия получения кредита (меньший процент, более длинный срок, а потому и меньший ежемесячный платеж).
Факт
Просрочки и неоплаченный кредит негативно влияют на кредитную историю. Кредитная история — это что-то вроде летописи заемщика, в которой фиксируется каждый его шаг с того момента, как он впервые обратился за кредитом. Ее, как и репутацию, легко испортить и достаточно трудно восстановить. Клиенту с плохой кредитной историей получить новый заем будет очень сложно.
Уходим на каникулы
Для самых «длинных» кредитов (ипотечных) предусмотрен еще один механизм временного облегчения выплат — ипотечные каникулы. Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи совсем или же уменьшить сумму платежа. При этом банк не имеет права отказать заемщику, который обратился с заявлением на каникулы и подтвердил свое право не платить по кредиту документами.
Важно помнить, что сумма долга, которая накапливается за время каникул, не сгорает и не прощается. Просто действие кредита будет продлено на срок каникул, либо сумма ежемесячного платежа после его окончания вырастет. Однако в любом случае это лучше, чем ничего: за время каникул заемщик сможет принять меры по исправлению финансовой ситуации, например найти новую работу.
Банкротство
Банкротство физического лица — это признанная законодательством неспособность должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов. Банкротство является законным решением, но доказать свое право на статус банкрота достаточно сложно. Этот вариант подходит только для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.
У банкротства есть и ряд негативных последствий. После признания человека банкротом в течение пяти лет он не сможет получить новый кредит. В следующий раз объявить себя банкротом он сможет тоже только через пять лет. И еще одно последствие: в течение трех лет заемщик, получивший статус банкрота, не сможет стать руководителем организации или предприятия (юридического лица).
Чем грозит невыплата?
Если должник все-таки выбирает страусиную тактику, события будут разворачиваться по стандартному сценарию. К основному долгу обязательно прибавятся штрафные платежи, начисленные банком за нарушение условий кредитного договора и просрочку выплат. В результате сумма долга значительно возрастет. Поначалу банк будет пытаться воздействовать на должника с помощью телефонных звонков. Следующим шагом может стать обращение к услугам коллекторов. Вся эта ситуация становится довольно неприятной процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которым тоже могут звонить и требовать погасить долг. Последним этапом является обращение банка в суд. Суд однозначно встанет на сторону банка, и в результате на плечи должника ляжет не только обязательство погасить долг по кредиту, но и все понесенные банком судебные издержки.
Как бы должнику ни хотелось, чтобы ему простили долг, этого не случится. Банк нацелен на получение прибыли и благотворительностью заниматься не будет. Однако если заемщик добровольно заявит о том, что попал в сложную ситуацию, ему наверняка пойдут навстречу и временно смягчат условия. Но только для того, чтобы он вернул долг по кредиту, как только поправит свое финансовое положение.
Словарик
Ипотечный кредит — целевой кредит на приобретение жилья. Жилье, купленное на средства ипотечного кредита, оформляется в собственность заемщика, но находится в залоге у банка (такой вид залога как раз и называется ипотекой). Это значит, что заемщик сможет жить в квартире, но не будет иметь права продать ее до тех пор, пока не погасит полностью ипотечный кредит. После погашения кредита залог с жилья снимается. Если у заемщика возникнут финансовые трудности и он не сможет платить по кредиту, банк будет вправе продать залог (жилье), чтобы получить назад свои деньги.