Зачем нужна кредитная история, как ее беречь, улучшать и восстанавливать
Люди приходят за кредитами, планируют купить квартиру в ипотеку и… неожиданно получают в банке отказ. Почему? Банк может отказать по разным причинам. Но часто эта причина кроется в неблагополучном кредитном прошлом клиента, которое фиксируется в его кредитной истории. Что же это за история такая, кто и зачем ее составляет?
Финансовая биография без «пятен»
Кредитная история — это описание истории всех кредитов и займов одного конкретного человека. Она содержит сведения об обязательствах заемщика и о том, как он их выполнял и продолжает выполнять. Все задержки платежей тщательно фиксируются. Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, закрытой и информационной.
В титульной указаны личные данные заемщика — ФИО, дата рождения, номер паспорта, ИНН и СНИЛС. Основная часть содержит данные обо всех кредитах человека, сроках погашения и просрочках, если они допускались. Здесь же могут быть сведения о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. В закрытой части кредитной истории указано, кто выдавал кредит и какие организации запрашивали кредитную историю заемщика с его согласия. В информационной части перечислены все организации, куда заемщик обращался за займом, даже те, где ему отказали. Здесь фиксируются и признаки неисполнения обязательств — просрочки и т. д.
Все кредитные истории в стране стекаются в бюро кредитных историй (БКИ). Для чего собираются о нас все эти сведения? Любой банк при рассмотрении кредитной заявки анализирует ваше финансовое здоровье, чтобы принять решение — одобрить вам кредит или отказать в выдаче. Записи в кредитной истории гражданина тщательно анализируются. Если ваше кредитное досье удовлетворит банк, деньги вам выдадут, а если кредитное поведение покажется ненадежным — откажут. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Кредитная история может влиять и на трудоустройство. Если человек ищет серьезную работу, предполагающую материальную ответственность, работодатель может поинтересоваться его кредитной историей, чтобы узнать, насколько он аккуратен и надежен. Он может сделать запрос в БКИ, если вы письменно давали такое разрешение. Наконец, кредитная история влияет на взаимодействие со страховыми компаниями: клиент с хорошей репутацией может получить полис дешевле, чем недобросовестный плательщик.
Исправленному верить
Кредитная история не может быть полностью переписана заново или стерта, поэтому о своей репутации заемщику нужно заботиться сразу — с момента получения первого кредита. Но как узнать, что написано в вашей кредитной истории? Для этого нужно подать запрос на портале госуслуг или на сайте Центробанка, чтобы узнать в каком кредитном бюро хранятся ваши данные. Затем обратиться в конкретное БКИ за получением своей кредитной истории. Любой гражданин два раза в год имеет право ознакомиться с ней бесплатно. За небольшую плату можно запросить кредитную историю в своем интернет-банке. Многие бюро позволяют получать кредитную историю дистанционно или в офисе своих партнеров.
Случается, что человек обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись. По закону у него есть право ее исправить. Для этого надо написать заявление об оспаривании кредитной истории, лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Бюро вместе с банком все проверят за 30 дней и исправит ошибку, если она действительно была. Поэтому важно следить за своей кредитной историей.
Факт
Кредитную историю своих клиентов составляют не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК). Даже поставщики жилищно-коммунальных услуг и услуг связи имеют право передавать сведения о долгах своих пользователей.
Что плохо для кредитной истории и как ее улучшить?
Минимальная небрежность в обслуживании кредита ухудшает кредитную историю и снижает шансы на получение новых займов. Например, если хотя бы на день задержать платеж по кредиту, это обязательно отразится в кредитной истории. В глазах банков заемщик, допускающий просрочки, выглядит ненадежным.
Как ни странно, но с подозрением банки относятся и к клиентам без кредитной истории. Если вы никогда раньше не кредитовались и впервые обратились в банк за крупным кредитом, вас могут огорчить: для банка вы неизвестная величина, а значит, рискованный заемщик. По этой причине банк может сделать процентную ставку выше. Чтобы исправить ситуацию, эксперты советуют взять для начала небольшой кредит и быстро его погасить. После этого ваша надежность в глазах банка вырастает.
А что делать, если кредитная история уже небезупречна, а тут понадобился новый кредит? Не нужно отчаиваться, кредитное здоровье можно поправить. Сразу предупредим: если негативные записи в вашей истории — чистая правда, то они останутся в ней навсегда, удалить их невозможно. Многие заемщики совершают ошибку, доверяясь разным фальшивым юристам или банковским служащим, которые за деньги обещают «почистить» кредитную историю. Сразу отказывайтесь от таких сомнительных услуг, поскольку перед вами обыкновенные мошенники.
Как тогда заемщик может вернуть утерянное доверие финансовых организаций? Для этого необходимо аккуратно платить по текущим кредитам строго по графику. Постепенно положительные отметки в кредитной истории перекроют негативные записи, а банки вновь увидят в вас ответственного клиента, заботящегося о своей репутации.
Конечно, плохая кредитная история затруднит получение кредита. Если его даже и одобрят, более чем вероятно, что условия кредитования будут не самыми выгодными. Однако у каждого банка могут быть свои внутренние инструкции и установки, согласно которым они отказывают в займе или дают добро. Некоторые могут выдать кредит, даже не взирая на не слишком положительную кредитную историю, но уже под более высокие проценты или с дополнительными требованиями в виде залога или поручительства.
Чтобы ваше кредитное здоровье позволяло вам без проблем получать доступ к финансовым ресурсам, заботьтесь о нем смолоду. Выполняйте все свои обязательства в срок и в полном объеме: своевременно платите по кредитам, счетам за ЖКХ и связь, не становитесь поручителями у сомнительных заемщиков.
Факт
Всю вашу кредитную историю целиком можете видеть только вы сами. Однако информационная часть может быть доступна любой организации, в которую вы обратитесь за кредитом. А по вашему письменному разрешению с основной частью кредитной истории может ознакомиться банк, страховая компания или работодатель.
