Разница между инвестиционным и накопительным страхованием жизни
Вы, наверное, уже сталкивались с таким понятием, как страхование. Человек может застраховать свое имущество, а может и собственную жизнь. В этом материале мы разберемся со страхованием жизни и определим разницу между инвестиционным и накопительным страхованием жизни.
Страхование жизни — один из первых видов страхования в истории. Оно предусматривает защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Любой вид страхования включает в себя понятие страхового риска. Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Например, если человек оформляет медицинскую страховку, страховым риском будет заболевание. Страховой риск может повлечь за собой наступление реального события — страхового случая. Когда наступает страховой случай, клиент получает компенсацию от страховой компании.
Основными рисками при страховании жизни выступают смерть застрахованного по определенным причинам (причины смерти обычно определяются отдельно) или дожитие до определенного срока. Так как жизнь обычно представляется как долговременный период, а смерть видится как отдаленное во времени и не поддающееся прогнозированию событие, некоторые виды страхования жизни (в частности, ИСЖ и НСЖ) могут предусматривать долгосрочные отношения между страховщиком и застрахованным. Помимо основных рисков в страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие, например травмы, тяжелые заболевания или инвалидность.
Как работает страхование жизни?
Клиент, который хочет застраховать свою жизнь, заключает договор со страховой компанией и платит определенный взнос. Если за время действия договора происходит страховой случай, то застрахованный или его близкие получают компенсацию, значительно превышающую уплаченный взнос. Если же по истечении срока договора страховой случай не наступает, то деньги становятся доходом страховой компании.
Современный рынок предлагает инструменты, с помощью которых можно не только «подстраховаться на всякий случай», но и сохранить и накопить деньги. Такими инструментами являются ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) и НСЖ (накопительное страхование жизни). Основное отличие этих видов страхования от обычного страхования жизни заключается в следующем: после окончания действия договора клиенту возвращаются вложенные деньги, возможно, с процентами (даже если страховой случай не наступает). Как так получается?
Клиент заключает со страховой компанией договор и либо вносит сразу крупную сумму (ИСЖ), либо в течение накопительного периода (то есть с момента заключения договора до наступления страхового случая) регулярно платит взнос. Эти средства делятся на две части: так называемую гарантированную и инвестиционную. Первая часть защищает вложенные средства и гарантирует их возврат застрахованному лицу по истечении срока договора, а вторая инвестируется с целью получения дохода. В результате к моменту наступления страхового случая (обычно под ним подразумевается дожитие застрахованным до конца срока действия договора) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов. Если клиент умер (смерть тоже является страховым случаем), средства получат его родственники или наследники.
В чем различия?
ИСЖ — это в большей степени инструмент накопления средств, а НСЖ — инструмент защиты. Почему? При инвестиционном страховании, «инвестиционная» часть средств клиента вкладывается в различные активы, например в банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость. Таким образом, клиент одновременно становится игроком на фондовом рынке. В теории он может накопить большую сумму к концу действия договора. При наступлении страхового случая компенсация будет равна только сумме первоначального взноса и инвестиционной прибыли на момент страхового случая. Если же был заключен договор накопительного страхования жизни, компенсация будет равна всей сумме договора, то есть той, что должна была накопиться за время его действия.
Во-вторых, ИСЖ и НСЖ отличаются сроками. Инвестиционная страховка оформляется на срок от трех до пяти лет. У накопительной сроки более длинные: минимальный составляет пять лет, а средний срок страхования — обычно 15 лет.
Плюсы и минусы инвестиционного и накопительного страхования
ИСЖ и НСЖ обладают рядом преимуществ. Во-первых, в обоих случаях обеспечивается гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора. Также такое страхование предусматривает возможность получения дохода. Еще одно преимущество в том, что клиент получает страховую защиту на весь период действия договора. А еще за страховые полисы ИСЖ и НСЖ можно оформить налоговый вычет. Максимальная сумма взноса, на которую предоставляется вычет, составляет 120 тысяч рублей. Возврат средств по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается. Инвестиционная прибыль также не облагается налогом, если она не превышает ставку рефинансирования. При НСЖ ежемесячный вклад может быть совсем небольшим — от 1 500 рублей.
Но есть и ряд минусов. Чаще всего невозможно досрочно расторгнуть договор и забрать деньги, а если и можно, то это невыгодно для клиента. Гарантий получения инвестиционного дохода нет, он подвержен рискам. Средства клиента не защищены государством, если страховая компания обанкротится, гарантированно вернуть средства не получится.
Если клиент захочет оформить защиту от дополнительных рисков (смерть от несчастного случая, получение травмы, инвалидность), уменьшается страховая сумма, так как часть взноса идет в качестве платы за эти дополнительные риски. ИСЖ само по себе довольно дорогое удовольствие: средний взнос составляет от 100 тысяч рублей и производится единовременно. В то же время ИСЖ не является гарантированным инструментом получения прибыли. Если выбранная стратегия вложения средств не сработает по плану, застрахованное лицо по истечении срока страхования получает только сумму гарантированного дохода, которая обычно не превышает сумму внесенных страховых платежей.
Словарик
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — инвестиционно-страховой продукт, объединяющий в себе страхование жизни и инвестирование в финансовые активы, которые предлагает страховщик. Прибыль от вложения не гарантируется. Страховым случаем обычно является смерть застрахованного.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — вид страхования, при котором человек страхует свою жизнь и одновременно копит определенную сумму к указанному в договоре сроку.
Страховым случаем может быть смерть, тяжелое заболевание застрахованного или же дожитие до окончания срока действия страховки.
