Когда деньги работают

Эксперты по личным финансам рекомендуют всем работающим ежемесячно откладывать хотя бы десятую часть дохода и за счет этого формировать сбережения.

Эксперты по личным финансам рекомендуют всем работающим ежемесячно откладывать хотя бы десятую часть дохода и за счет этого формировать сбережения. А самое правильное — сделать так, чтобы эти сбережения работали, то есть приносили доход. Как сберегать свои деньги максимально эффективно? Об этом сегодня и поговорим.

Инфляция

Это первая опасность для сбережений. Инфляция — это средний по стране рост уровня цен за год, который принято измерять в процентах. Когда говорят, что инфляция в этом году составила 5 %, то имеют в виду, что именно на столько процентов в среднем за прошлый год подорожали товары и услуги в стране. Поэтому из-за инфляции на деньги, которые ты сберег в этом году, через пару лет можно будет купить уже меньше, чем сейчас. А инфляция растет везде, даже в самых благополучных странах. Ситуации, когда цены в стране устойчиво снижаются (это называется дефляция), в мире встречаются очень редко. Впрочем, от инфляции можно защититься.

Недвижимость

Чтобы сбережения не съела инфляция, их вкладывают — покупают на них что-нибудь, что будет дорожать. Обычно приобретают то, что не ветшает от времени. Например, автомобиль подходит плохо, так как он портится и устаревает. А вот недвижимость — это хорошо, она от времени хуже не становится. Для сохранения своих денег люди часто приобретают квартиры, дома, земельные участки, офисные здания или гаражи. И это хорошая защита сбережений. Во-первых, стоимость недвижимости будет расти вместе с инфляцией. Во-вторых, недвижимость может приносить доход: и квартиру, и дом, и офисы можно сдать в аренду и получать от этого прибыль. Но нужно учитывать, что сдача недвижимости в аренду — дело довольно хлопотное. Нужно искать тех, кто снимет вашу квартиру (или офис) — арендаторов, следить за состоянием помещения и периодически делать ремонт. А кроме того, платить налог с прибыли.

Банковский вклад

Еще один способ защитить свои деньги от инфляции — положить их на банковский вклад. По сути это кредит наоборот. Правила примерно те же самые, только на этот раз не банк дает вам деньги, а вы отдаете свои сбережения в банк под гарантии возврата с процентами. Чтобы инфляция не обесценивала ваши деньги, проценты по вкладу должны быть выше ее уровня.

Вложить сбережения в банк часто бывает удобнее, чем в недвижимость. Меньше хлопот, а снять деньги со счета в банке гораздо быстрее и проще, чем «вытаскивать» их из недвижимости, ведь для этого ее нужно продавать.

Акции

Еще один способ сохранить накопления — приобрести на них акции. Это ценные бумаги, которые делают своего владельца чуть-чуть хозяином предприятия, которое выпустило акции. Например, завод по производству грузовиков выпустил 100 акций. Ты купил одну — таким образом ты стал владельцем одной сотой этого предприятия. Это не просто почетное звание. Если ты входишь в состав собственников, то у тебя возникает право ежегодно получать дивиденды — свою долю прибыли завода пропорционально твоей доле собственности. Например, если прибыль завода в этом году составила бы 1 000 000 рублей, то тебе досталось бы 10 000 рублей — одна сотая от общей суммы прибыли.

Кроме того, акции могут расти в цене, опережая при этом темпы инфляции. Если повезет, можно купить акции, десять лет получать с них дивиденды, а потом продать дороже, чем покупал. Главное — правильно выбрать предприятие, акции которого покупать. У одних они дорожают, у других дешевеют. Если выбрать неудачно, все сбережения можно потерять.

Облигации

Облигации работают иначе, чем акции, принцип их работы больше похож на банковский вклад. Приобретая облигации, вы не становитесь одним из владельцев компании (государства или региона, ведь облигации могут выпускать и они), вы просто одалживаете деньги эмитенту — тому, кто эти облигации выпустил. Будущая доходность по облигациям фиксирована и определена заранее. В установленный срок, например раз в три месяца, владелец облигаций получает по ним купонный доход. Выпуская облигацию, эмитент в обязательном порядке указывает срок ее погашения — дату, когда компания или государство выкупит ценную бумагу у инвестора за ее номинальную стоимость, т. е. вернет все вложенные деньги. Если деньги не выплачены в срок, инвестор вправе подать на эмитента в суд.

А финансовая пирамида?

Жаждущие быстро заработать могут попасться на удочку финансовых мошенников и оказаться в финансовой пирамиде... Участие в финансовой пирамиде — самый опасный способ попытаться сохранить и приумножить сбережения. Ведь вероятность потерять все деньги очень высока. Пирамида чем-то напоминает банк. Там тоже предлагают сделать денежный взнос и обещают вернуть его с процентами. Отличие в том, что банк обычно предлагает своим клиентам относительно небольшой процент: прибыль может составить 5-6 % от суммы вклада за год. И деньги, которые банк выплатит в качестве прибыли, он честно заработает (на выдаче тех же кредитов). Все средства вкладчиков застрахованы на сумму 1 400 000 рублей Агентством по страхованию вкладов, а значит, риска потерять сбережения практически нет.

Организаторы финансовых пирамид обещают своим вкладчикам гораздо более высокую прибыль — 50 и даже 100 % годовых. Первое время их действительно выплачивают, используя для этого деньги, внесенные в кассу другими вкладчиками. Но такая схема не может работать долго. Просто передавая деньги одних вкладчиков другим, организаторы пирамиды никак не смогут выплатить обещанные огромные проценты всем. Их цель в другом — вызвать у людей доверие, вовлечь в пирамиду как можно больше участников, после чего украсть их деньги и исчезнуть. Вкладывать деньги в такие предприятия опасно. Запомни два основных признака пирамиды: