Новый телефон, компьютер, много-много красивой и модной одежды – все наши "хочу" можно перечислять бесконечно. На все "хочу" откликаются и предложения от продавцов, а рекламные баннеры со словами "выгодная рассрочка" и "купи в кредит" можно встретить на улицах любого из городов. Выгода – вот что нам предлагают. Но так ли это на самом деле?
Кредит и/или рассрочка
Спойлер: нет, это не одно и то же. В одном случае вы просто разделите стоимость приобретаемого вами товара на определенный срок и заплатите только его цену, а во втором заплатите больше – стоимость товара и проценты.
Кредит – это когда банк предоставляет заемщику средства на покупку того или иного продукта, при этом возврат денег происходит постепенно и "с процентами". То есть когда вы берете деньги в кредит, вернуть придется больше – в зависимости от величины процентной ставки, прописанной в договоре.
Рассрочка же – это когда магазин предоставляет покупателю возможность осуществить покупку, но при этом разрешает ему рассчитаться за нее не сразу, а выплачивать сумму частями в течение определенного срока. Никакой дополнительный процент при этом начисляться не должен.
В чем разница?
Проценты
О первом и самом главном различии мы уже поговорили – это наличие переплаты. В кредите она есть, а в рассрочке ее ни при каких условиях по определению быть не может. Поэтому если вам предложили оформить покупку телефона в рассрочку на 10 месяцев под 2% – то, что вам представляют, как "рассрочку", будет "кредитом" по своей сути.
Кто кому?
Рассрочку может предоставить только магазин или продавец. Банки такой способностью не обладают. То есть во время оформления договора рассрочки первая сторона – это "покупатель", а вторая – "магазин" или "продавец". Хотя по факту рассрочка формируется между тремя сторонами: "продавец", "покупатель" и "банк", который может как быть, так и не быть включен в договор.
В договоре на выдачу кредита фигурируют всегда две стороны – "заемщик" и "банк".
Интересно, что рассрочка все равно подразумевает оформление займа у банка, но делать это будете не вы напрямую, а магазин. При этом все остаются в плюсе: магазин продает товар и привлекает клиентов, покупатель оказывается с желанной покупкой в руках, не копив на нее, а банковская организация все равно остается с прибылью, так как проценты за выданный заем выплачивает магазин.
Товар VS деньги
При оформлении рассрочки покупатель получает на руки товар, а не деньги.
Кредит же – это именно деньги, потратить которые можно на покупку телевизора, машины, на путешествие или на что-то еще.
На сколько?
Еще одно важное различие – сроки предоставления.
Как правило, рассрочка дается на период от нескольких месяцев до одного года (иногда – двух лет). А вот сроки выплаты кредита могут быть намного длиннее – и три года, и даже пять лет.
Первый взнос
Рассрочка почти всегда подразумевает наличие первоначального взноса, который обычно составляет до 30% от всей стоимости покупки, только после его внесения начнутся ежемесячные выплаты фиксированной суммы.
В банке же, как правило, первоначальный взнос по кредиту с заемщика не требуют.
Залоги и поручители
Идти в магазин с мамой, если вы самостоятельно зарабатываете и способны сами вносить платежи по рассрочке, вовсе необязательно, как и брать с собой документы на машину или квартиру – залог и поручительство нужны только в банке, так как становится для него страховкой на случай, если заемщик окажется недобросовестным и перестанет платить по счетам.
Кстати, интересный факт: залогом при оформлении рассрочки становится сам приобретаемый товар. В случае, если клиент перестанет оплачивать взносы, продавец вправе конфисковать покупку.
Раньше срока
Рассрочку можно "погасить" до истечения срока договора без каких-либо потерь. С кредитами дело обстоит немного иначе. Иногда банки могут назначить штраф при досрочной выплате кредита.
Главное – быть внимательным
При оформлении и рассрочки, и кредита проверяется платежеспособность клиента, поэтому если вас не спросили о наличии регулярного дохода, работе и не потребовали предъявить ваш паспорт – это повод насторожиться.
Еще один важный и, казалось бы, очевидный момент – прочтение договора. Никогда нельзя просто не глядя ставить подписи на документах. Например, банк в кредитном договоре может прописать свое право повышать процентную ставку в любой момент без уведомления об этом клиента, а магазин может составить документ так, что вы не заметите, как "попадете" на проценты. Когда вы все это обнаружите, жаловаться, обращаться в суд, спорить со второй стороной не будет никакого смысла – подпись-то ваша в документе уже стоит, а значит вы согласились со всеми прописанными условиями.
Плюсы и минусы
Кредит хорош тем, что позволяет получить на руки практически любую сумму, что хватит хоть на телефон, хоть на автомобиль, при этом сроки выплаты можно достаточно прилично растянуть, сделав график внесения платежей комфортным для своего кошелька. Еще один плюс кредита – отсутствие первоначального взноса.
Однако все это лишь одна сторона. Вторая же, темная, заключается в сложности его оформления, необходимости собирать большой пакет документов, как правило высокой процентной ставке, вероятности получить отказ. Причем большой вероятности, если раньше вы просрочили выплату кредита: ведь ведется ваша «кредитная история», которая влияет на принятие банком решения о выдаче вам кредита. Она складывается из уже взятых кредитов – вот такой вот замкнутый круг – поэтому важно ее не испортить, иначе есть риск не получить кредит вовсе. А в случае просрочки платежа придется оплатить пени.
Рассрочка оформляется куда проще, в ней не предусмотрены дополнительные проценты и погасить ее можно в любое время, ничего при этом не потеряв – это и есть ее плюсы. Риски и сложности заключаются в наличии первоначального взноса, меньшем сроке заключения договора и в том, что продавец может потребовать вернуть товар, если сумма не будет вовремя выплачена.
Что же выбрать?
Купить в рассрочку или взять кредит решает покупатель: здесь все зависит от стоимости покупки, личных финансовых возможностей и условий договоров. Самый верный способ – обдумать покупку заранее, просчитав все варианты и выбрав из них наиболее удобный и выгодный.
С кредитом все всегда дороже, а в рассрочке уже могут быть завуалированы затраты магазина. Ищите более выгодные предложения в других торговых точках, сравнивайте цены, проверяйте продавцов, читайте все страницы договора и только потом принимайте решение.
А еще лучше попробуйте накопить на желанную вещь – так она покажется вам наиболее ценной. Еще и цели научитесь ставить!
