Почему всегда важно все читать перед тем, как подписать
Ваше внимание должно быть включено на 100 %, когда дело касается денег. Излишняя доверчивость и нежелание разобраться в сути финансовых услуг могут обернуться денежными потерями.
Валентина Ивановна накопила деньги и решила положить их в банк под проценты. Рассудила она так: если деньги будут просто лежать дома, их потихоньку будет обесценивать инфляция, а если положить на депозит, то можно этого избежать. Может быть, даже прибыль удастся получить. Валентина Ивановна отправилась в банк.
Странный вклад
Вежливая сотрудница банка выслушала Валентину Ивановну и сказала, что у банка для нее есть гораздо более выгодное предложение, чем депозит, — инвестиционное страхование жизни. Ставка, которую обещала сотрудница банка, будет как минимум на 3 % выше, чем по вкладу, — это очень понравилось Валентине Ивановне, ведь она хотела заработать на своих накоплениях. А на название продукта она как-то не обратила внимания. Не долго думая, пенсионерка подписала договор и ушла домой.
Через неделю она решила подробно изучить договор — хотела уточнить, может ли она забрать деньги раньше, чем истечет срок вклада: мало ли что может случиться. И тут выяснилось, что она положила деньги вовсе не на вклад и при досрочном снятии суммы потеряет часть денег. И вообще договор заключен не с банком, а со страховой компанией, а банк — всего лишь посредник между ней и страховой компанией. А раз это не вклад, то вдобавок ко всему деньги не застрахованы в агентстве страхования вкладов! Только сейчас Валентина Ивановна поняла, как опрометчиво поступила.
Читайте договор!
Вам, наверное, уже ясно, в чем ошибка Валентины Ивановны: она подписала договор, не прочитав его условия, соблазнившись расхваленным менеджером банка высоким процентом дохода.
Действительно, доходность от инвестиционного страхования жизни может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски тоже выше: если по депозиту вкладчик гарантированно получит проценты, зафиксированные в договоре с банком, то по инвестиционному страхованию жизни получение дохода никто не гарантирует.
Банковские вклады застрахованы государством: если что-то случится с банком (например, он обанкротится), агентство страхования вкладов вернет деньги вкладчикам (в пределах 1,4 млн руб.), а вложения в инвестиционное страхование жизни не застрахованы.
Валентина Ивановна считает себя обманутой. Но так ли это? Не совсем. Банк, конечно, допустил нарушение — не дал пенсионерке подробной информации о продукте, который ей предложил, и вместо депозита продал страховку. Но этого бы не случилось, если бы Валентина Ивановна внимательно изучила договор перед тем, как его подписать. Ведь в договоре были прописаны все условия и риски, а клиентка поставила свою подпись, следовательно, согласилась, что изучила условия договора. Поэтому теперь доказать, что банк ввел Валентину Ивановну в заблуждение, очень сложно.
На что обратить особое внимание?
Читать договор нужно, что называется, от корки до корки, не жалея времени:
- Проверьте, с кем вы заключаете договор. В случае Валентины Ивановны это должен был быть банк — ведь она хотела положить деньги на вклад
- Внимательно изучите предмет договора — о чем договариваются стороны (клиент и финансовая организация)
- Если вы вкладываете куда-то свои деньги, найдите в договоре информацию о том, застрахованы ли вложения, есть ли гарантии их возврата и получения дохода
- Обратите внимание, что написано в договоре о досрочном возврате вложенных денег: возможен ли он и на каких условиях
Словарик
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это комбинированный продукт, который сочетает в себе страхование жизни человека и инвестирование денег с целью получения дохода. То есть человек передает страховой компании определенную сумму на конкретный срок. Сумма делится на две части: защищенную, которую страховая компания обязуется вернуть клиенту, когда закончится действие договора, и инвестиционную — эти деньги будут инвестироваться страховой компанией в различные активы и могут принести доход. А могут и не принести. В этом и заключается риск ИСЖ.
Изучить, как нужно относиться к финансовым документам, можно с героями «Смешариков»:
