Вы знаете, что у ваших бабушек и дедушек есть пенсия. Но интересовались ли вы, сколько она составляет, из чего складывается, как ее получить и от чего вообще зависит размер пенсии в России? Со стороны может казаться, что все происходит автоматически: человек жил и работал, потом достиг определенного возраста и вышел на пенсию, чтобы до конца жизни получать деньги от государства. Но это не совсем так. А как же тогда? Давайте разберемся вместе.
Пенсия — это регулярное пособие, которое выплачивают людям, достигшим пенсионного возраста. Пенсией также называют пособия и другим категориям граждан, например потерявшим кормильца или тем, у кого есть серьезные проблемы со здоровьем.
В нашей статье мы рассмотрим только пенсию по старости. Это социальное обеспечение, которое в России гарантируется государством в 39 статье Конституции РФ. При этом у женщин пенсионный возраст начинается в 60 лет, а у мужчин в 65. Есть факторы, сокращающие пенсионный возраст: работа в опасных условиях, многодетное материнство и др. Досрочные пенсии, как правило, назначаются на пять лет раньше установленного срока.
В разных странах в зависимости от системы пенсионного обеспечения пенсию платит либо государство, либо работодатель, либо она складывается из накоплений человека. Иногда работает один из вариантов, иногда — их комбинация.
Есть страны, где вообще не существует понятия пенсии, например Китай. Там есть только некоторые социальные пособия, назначаемые по разным случаям. В США существуют пенсии по выслуге лет — иными словами, за стаж, для полицейских, пожарных и ряда других специалистов, работающих на благо общества. Но в целом там люди привыкли думать о своей пенсии едва ли не со школы, понимая, что никто им денег не даст.
В России пенсию платит государство из тех денег, которые в течение активной трудовой жизни отчисляли все граждане в виде пенсионных взносов. Сбором, инвестированием и распределением денег от работающих граждан к нетрудоспособным занимается Пенсионный фонд.
Виды пенсий в России
В нашей стране пенсии делятся на три типа. Самый распространенный — страховая пенсия, которую получает большая часть населения старшего возраста. Сумма пенсии в таком случае зависит от минимального страхового стажа, то есть количества лет, зафиксированных в трудовой книжке, и индивидуального пенсионного коэффициента. На сегодняшний день минимальный страховой стаж составляет 11 лет и увеличивается с каждым годом. Таким образом, к 2025 году он составит уже 15 лет. Люди, которые не смогли накопить минимальный страховой стаж (например, работали без оформления трудового договора), смогут претендовать только на социальную пенсию (самую маленькую) с доплатой до уровня прожиточного минимума в регионе проживания.
Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) складывается из трех составляющих: продолжительность страхового стажа, срок выхода на пенсию, баллы, отражающие страховые взносы. Минимальная величина ИПК, при которой человек может претендовать на страховую пенсию, возникает только после 15 лет отчисления страховых взносов с зарплаты не ниже двух минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), либо в течение 30 лет отчислений с зарплаты в один МРОТ. Много? Еще бы!
Рассчитать этот коэффициент самостоятельно довольно сложно, зато можно узнать его в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда. Такой кабинет есть у каждого человека, имеющего страховое свидетельство индивидуального пенсионного страхования (СНИЛС). С его помощью работодатель в будущем будет делать Пенсионному фонду отчисления в вашу пользу.
Как увеличить размер страховой пенсии?
Для этого есть несколько способов. Например, для увеличения премиального коэффициента можно отработать еще год или несколько лет после выхода на пенсию при условии, что работодатель готов оставить за вами рабочее место. Если вы решите выйти на пенсию на год позже, этот коэффициент для фиксированной части составит 1,056, а если на 6 лет позже — 1,46, то есть ваша фиксированная выплата увеличится почти в полтора раза.
Чем позже выходишь на пенсию, тем выше премиальный коэффициент для пенсионных баллов. Например, если выйдете на пенсию на год позже положенного срока, премиальный коэффициент составит 1,07, а если на 6 лет позже, то уже 1,59. Таким образом, ваш индивидуальный пенсионный коэффициент может возрасти более чем в полтора раза.
Рост зарплаты также повлияет на увеличение суммы отчислений в пенсионный фонд. Совет вроде очевидный, но на самом деле он означает, что вам не стоит соглашаться работать за зарплату «в конверте». Только официально оформленные трудовые отношения имеют силу, если вы рассчитываете на страховую пенсию.
Чем больше средств страховой части будущей пенсии на вашем индивидуальном лицевом счете в ПФР, тем больше будет пенсия. Эти средства ежегодно индексируются государством в соответствии с ростом средней заработной платы и ростом доходов ПФР.
Наконец, можно увеличить страховой стаж. Для этого нужно либо отработать не менее 15 лет в организациях, регулярно отчисляющих страховые взносы в Пенсионный фонд, либо знать, попадаете ли вы в список лиц, имеющих право на страховой стаж за социально значимые периоды жизни: службу в армии, уход за ребенком до достижения им полутора лет и некоторые другие. За эти периоды в России начисляется особый балл.
Дополнительные варианты
Конечно, не стоит рассчитывать только на страховую пенсию. Вы можете копить и инвестировать деньги самостоятельно как с помощью специальных банковских продуктов для будущих пенсионеров, так и просто откладывать деньги на счет. Также можно приобрести недвижимость и сдавать ее, накапливая деньги на старость. Или продолжить работать на пенсии, получать процент на банковские вклады, инвестировать (если позволяют знания), наконец, завести собственный бизнес! Вариантов много, и для каждого из них нам понадобилась бы отдельная статья.
Факт
Первая пенсия в истории
Первая пенсия появилась в Древнем Риме по воле Юлия Цезаря, который таким образом хотел отблагодарить легионеров, вышедших на покой. Но после его смерти пенсии отменили, и в этом заключается опасность такого рода помощи: если ее не поддерживают на законодательном уровне, надеяться на ее постоянство нельзя.
Пример
Почему важно работать официально
Представим, что один человек работал без трудового договора большую часть времени, его страховой стаж в 2020 году составил всего 3 года. Значит, его пенсия будет минимальной. А другой человек работал только по договору более 20 лет — он может претендовать на более высокую пенсию.
