От сложных моментов в жизни, к сожалению, никто не застрахован. Потеря работы, дорогостоящее лечение, ремонт автомобиля после аварии — все это потребует значительных затрат, денег на которые может и не быть. Чтобы без лишних переживаний преодолеть непростые времена, важно иметь финансовую подушку безопасности.
Финансовая подушка безопасности — это личный резервный запас денег человека (семьи), который он формирует, регулярно откладывая туда часть дохода. Этот резерв предназначен для использования в непредвиденной (форс-мажорной) ситуации, требующей финансовых расходов.
Сколько денег должно быть в «подушке»?
По мнению экономистов, размер финансовой подушки безопасности должен быть таков, чтобы ваша семья смогла прожить на эти деньги в течение минимум трех, а лучше шести месяцев. Считается, что за шесть месяцев человек сможет разобраться со всеми финансовыми проблемами, например найти новую работу.
В каждой семье размер финансовой «подушки» будет разный, он зависит в том числе от размера семьи. Если один человек может продержаться полгода на 120 тысяч рублей, то семье из 4 человек на этот же срок потребуется минимум 500 тысяч. Но это общий пример. На самом деле в каждой семье минимальный размер финансовой подушки безопасности рассчитывается индивидуально. Как его определить?
Прежде всего подсчитайте доходы и расходы вашей семьи. Проведите подсчет, какую сумму вы тратите на продукты, сколько расходуете на оплату счетов, на проезд, какие еще покупки совершаете. Помните про то, что кроме регулярных трат есть еще и нерегулярные, но также обязательные: приобретение одежды, обуви, ремонт машины и тому подобное.
Проведя такой анализ, вы сможете рассчитать сумму, которую семье нужно иметь в резерве. Берем сумму ежемесячных расходов, умножаем на нужное число месяцев и получаем наименьший размер «подушки».
Где взять столько денег?
Сразу оговоримся, что способов быстрого формирования финансовой подушки безопасности немного. Самый верный и популярный путь создания денежного запаса — это накопление. Эксперты рекомендуют ежемесячно откладывать 10 % дохода. А еще они советуют проанализировать семейные траты и найти в бюджете расходы, которые можно безболезненно сократить или вовсе отказаться от них. Так у вас появятся свободные средства, которые помогут быстрее накопить нужную сумму. Попробуйте организовать дополнительный доход для семьи, чтобы можно было использовать его для создания финансовой подушки безопасности.
Защита для «подушки»
Некоторые откладывают деньги в копилку, банку — в общем, хранят накопления у себя дома. Но так деньги просто обесцениваются из-за инфляции. Кроме того, у вас всегда будет соблазн залезть в копилку и потратить их. Придется снова копить.
Самый простой способ бороться с инфляцией — открыть банковский вклад с капитализацией процентов и возможностью снятия денег без потери дохода. Что такое капитализация процентов? Сейчас поясним. Например, у вас есть вклад в банке на 100 тысяч рублей под 5 % годовых. Через год у вас на счете будет уже 105 тысяч рублей (100 000 плюс 5 % от этой суммы). Во второй год проценты будут начисляться уже на 105 тысяч. В этом и заключается суть капитализации — доход, который начисляет банк, идет на увеличение суммы вклада. А если бы вклад был без капитализации процентов, то доход начислялся бы только на изначальную сумму вклада — на 100 тысяч рублей.
Не забудьте, что банк, в котором вы откроете вклад, должен быть надежным и входить в систему страхования вкладов (в таком случае даже если банк обанкротится, вы вернете сбережения в пределах 1,4 миллиона рублей).
Правила:
- Лучше иметь хотя бы небольшой запас денег, чем никакого. Главное — начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку и делается на автомате.
- Отложенные деньги следует использовать только в случае крайней необходимости.
- Хранить деньги нужно в надежном месте, но при этом должна быть возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
- Деньги должны работать. И если есть возможность приумножить их, нужно всегда этим пользоваться. Но финансовая подушка безопасности создается не для того, чтобы на ней зарабатывать. Поэтому не стоит вкладывать накопления в рискованные финансовые инструменты, даже если вам обещают большую прибыль.
Когда использовать «подушку»?
К финансовому резерву стоит прибегать в форс-мажорных ситуациях, то есть в таких, которые произошли неожиданно и которые никак нельзя было предвидеть:
- увольнение с работы (вы потеряли источник дохода);
- автомобиль попал в аварию и требуется дорогой ремонт;
- заболел родственник, и требуется дорогостоящее лечение.
Использование финансовой подушки недопустимо в таких случаях:
- не хватает денег до зарплаты (это проблема планирования расходов);
- нужно купить кому-то подарок ко дню рождения;
- хочется поменять гаджет на более новый (старый при этом хорошо работает).
Советы
Как можно копить:
- Сделайте накопления автоматическими. Пусть на банковский счет каждый месяц с заработанных средств переводится часть денег. Так вы будете тратить чуть меньше. Со временем вы сможете откладывать больше, привыкнув к такому образу жизни
- Используйте банковскую карту с кэшбэком. Напомним, что кэшбэк — это возврат определенного процента от потраченных с карты денег. Заведите карточку с такой функцией и расплачивайтесь ею за покупки. Накапливайте бонусы
- Дополнительные денежные поступления (например, налоговый вычет, подарок деньгами или премию) добавляйте к накоплениям
