Цель любой рекламы — привлечь максимальное число клиентов и побудить их купить товар или услугу, которые рекламируются. Банковские продукты не исключение. Но наша цель как потребителей иная — грамотно «прочитать» рекламу и выбрать наиболее подходящий для себя продукт.
Реклама кредитов
Использование кредитов должно быть хорошо обдуманным. Не забываем: отдать придется больше, чем мы взяли. Однако финансовые организации нередко пытаются пробудить в клиентах эмоции, которые приведут к спонтанным решениям. Рассмотрим приемы, которые они используют.
«Решение по кредиту за 1 час»
Такая реклама делает упор на скорость выдачи денег. Но разве это главное? За короткое время вы просто не успеете изучить все условия кредита, и вполне возможно, что вас убедят взять крайне дорогой и невыгодный для вас финансовый продукт.
«Только по паспорту, без поручителей»
Да, такое возможно, но для финансовой организации отсутствие гарантий возврата денег — это огромный риск. А чем выше риск, тем больше и цена кредитных денег, то есть ставка.
«Под 0 % годовых!»
Надо быть очень наивным, чтобы поверить в то, что банк будет заниматься такой благотворительностью. Ведь цель любой коммерческой организации (в том числе финансовой) — получение прибыли. В чем тут подвох? Например, такая ставка может действовать в первый месяц пользования кредитом, а уже начиная со второго вырасти до 20 % и больше. Именно поэтому очень важно подробно изучить все условия, прописанные в договоре, особенно мелким шрифтом.
«Всего 200 рублей в месяц»
Финансово грамотный человек должен уметь сравнивать условия кредитования в разных банках. Для этого нужно знать не размер выплаты в месяц, а процентную ставку, схему погашения кредита и все возможные комиссии. При сравнении может выясниться, что в другом банке за кредит такого же размера можно платить меньше.
Реклама вкладов
«Максимальный доход»
Здесь надо быть объективными. Банковский вклад не самый доходный инструмент инвестиций. Хотя и один из самых надежных (все вклады в банках на сумму до 1,4 миллиона рублей застрахованы). Хорошо, если процент по вкладу превышает уровень инфляции. Конечно, вклад в банке в любом случае выгоднее, чем хранение деньги под матрасом, но говорить о максимальном доходе — это определенно преувеличение.
«Карта в подарок»
Сегодня это стандартное предложение любого банка, поэтому делать на нем акцент в рекламе несколько странно. Возможно, речь идет о кредитной карте? Тогда тем более надо подумать, ведь кредитная карта — это тот же кредит, а за пользование кредитными средствами надо платить! Да, часто по кредитным картам действует льготный период, в течение которого проценты не начисляются. Но нужно быть очень внимательным и никогда не пропускать пополнение карты, иначе будут большие штрафы! А об этом реклама умалчивает.
«Банк признан лучшим…»
Количество всевозможных рейтингов сегодня просто огромно. На самом деле те награды и признания, о которых говорится в рекламе, чаще всего не имеют никакого отношения к надежности банка. И уж тем более не должны влиять на выбор банка для размещения вкладов.
На что обращать внимание?
Если в рекламе, после просмотра которой вы пришли в банк, был озвучен привлекательный процент, не спешите сразу подписывать договор. За время проведения рекламной кампании данные могли измениться. Также в рекламе вам не скажут о том, что величина процентной ставки может меняться в зависимости от имеющейся на счете суммы либо от срока нахождения средств на вкладе. Убедитесь, что условия в договоре соответствуют тем, что были заявлены в рекламном объявлении.
В некоторых случаях банк может взимать с клиента комиссию за снятие или зачисление средств на счет вклада. Внимательно читайте договор, чтобы подобные вещи не стали для вас сюрпризом.
Не забудьте проверить условия начисления и выплаты процентов. Уточните, по каким именно числам и дням осуществляются эти операции. Если вклад предполагает капитализацию процентов, нужно узнать, какова периодичность капитализации. Чаще всего встречаются предложения с ежегодной капитализацией, а наиболее выгодный вариант —ежемесячная капитализация процентов.
Найдите в договоре информацию о том, на какой счет будут поступать процентные начисления. Иногда этот счет может быть отличным от основного. В этом случае нужно поинтересоваться у сотрудников банка, каким образом воспользоваться этими процентами. Возможно, придется открыть отдельный счет для банковской карты, на которую будут начисляться проценты.
Изучая кредитный договор, следует обращать внимание на комиссию банка, размер страховки, штрафные санкции, возможность досрочного погашения, реструктуризации долга (продления сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии) и, конечно, на удобство погашения кредита. Не забывайте, что цель банка — продать вам свой финансовый продукт, а ваша — выбрать для себя наиболее выгодный.
Основные моменты в кредитном договоре
- Сумма. После того, как вы определились с суммой, которую хотите взять в кредит, надо удостовериться, что вы получите на руки именно эту сумму. Может быть такая тонкость: вы берете 100 тысяч рублей, а получаете 96 тысяч. Остальная сумма может уйти на оплату страховки по кредиту
- Процентная ставка. Рассчитайте, какую сумму вам надо будет выплатить за весь срок кредитования. Обратите внимание, что переплата по кредиту может складываться не только из процентов, часто к полной стоимости кредита прибавляют комиссии, страховку и прочие пункты, которые прописаны мелким шрифтом
- Льготный период. Нужно четко понимать, в течение какого времени банк не возьмет с вас проценты за пользование деньгами с кредитной карты и в какой срок нужно вернуть потраченную сумму или ее часть
- Дата погашения кредита. Дата внесения ежемесячного платежа должна быть прописана в вашем договоре, ее необходимо запомнить. Просрочка платежа влечет за собой штрафы
Факты
Рекламируя вклады, банки любят спекулировать предлогом «до». «До 7 % годовых», — прочтете вы, но в реальности максимальную ставку получить довольно непросто. При выборе вклада вы можете столкнуться со множеством разных нюансов.
- Размер ставки зависит от срока вклада. Обычно по коротким депозитам (на несколько месяцев) ставки меньше, чем по вкладам на год-полтора.
- Ставка может варьироваться в зависимости от размера вклада. Чем больше сумма, тем больше проценты.
- В некоторых случаях обязательным условием для получения максимальной ставки может быть оформление других продуктов банка, например инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).
Словарик
Финансовая реклама — это реклама финансовых, банковских, страховых и инвестиционных услуг, а также других услуг, связанных с использованием денежных средств частных лиц и организаций, а также ценных бумаг.
