Пластиковая карта тебе уже знакома, скорее всего ты уже самостоятельно оплачиваешь небольшие покупки в магазине по просьбе родителей. Рано или поздно у тебя появится своя карта, а однажды понадобится завести новую. Какие бывают карты, как выбрать наиболее подходящую, что такое программа лояльности банка и кэшбэк — рассказываем в этой статье.
Виды банковских карт
Различают два основных вида карточек: дебетовые и кредитные. Дебетовая карта предназначена только для хранения денег. Наверняка у твоих родителей есть карты, на которые им переводят зарплату. Это дебетовые карты. С них нельзя снять больше денег, чем есть на счете. Такие карты используются для оплаты товаров и услуг, например коммунальных, и переводов другим людям. Например, у тебя есть карточка, с которой ты оплачиваешь школьные обеды. На ней лежит 1 000 рублей. Ты сможешь потратить только эту тысячу, а потом придется просить у родителей перевести тебе еще денег.
Кредитная карта, как ясно из названия, дает владельцу право тратить не свои деньги, а одолженные банком. Конечно, ты можешь хранить на кредитке и свои деньги. Но если они закончатся, ты всегда сможешь взять в долг у банка. С условием возврата, конечно.
Сумма займа называется кредитным лимитом, его рассчитывает автоматическая система в банке после того, как ты подашь заявку на получение карты. Долг перед банком можно погасить как единовременно (одним платежом), так и делая минимальные взносы каждый месяц. Размер взноса также определяет система в зависимости из потраченной суммы и процентной ставки по кредиту — банк начисляет плату за пользование его деньгами.
Для понимания представь, что в столовой тебе выдали кредит на 1 000 рублей под 10 % на 1 месяц. Когда закончится та самая тысяча рублей на твоей карте, ты сможешь потратить еще кредитную тысячу. Но затем тебе придется либо вернуть столовой эту сумму с процентами сразу (1 100 руб.), либо платить из своего кармана по 25 рублей каждую неделю, чтобы возместить долг.
Внешне дебетовые и кредитные карты ничем не отличаются: на обеих есть имя владельца, номер карты, срок действия и логотип платежной системы. Но если ты захочешь снять наличные через банкомат, то за операцию по кредитной карте с тебя могут снять комиссию, а с дебетовыми картами, как правило, такого не происходит.
А теперь самое интересное: дебетовую карту можно завести даже ребенку! Конечно же, все операции по ней будут подконтрольны родителям, они в любой момент смогут заблокировать карту. В разных банках минимальный возраст владельца карты различается — где-то завести ее можно и шестилетнему, а где-то карту выдают только с 10 лет. Но в принципе получить дебетовую карту для ежедневных расходов реально. А вот кредитные карты выдают обычно только после 21 года и при подтвержденном доходе. Как ты думаешь, почему возникло такое правило? Обсуди это со своими родителями.
Программы лояльности
В России сегодня работают более 200 банков! Представляешь, какая конкуренция? В такой ситуации каждый банк прежде всего думает о том, как привлечь и удержать клиента. И тут в дело вступают программы лояльности. Что это такое? Программа лояльности — это любая система, дающая клиенту ощущение, что он получает выгоду от использования карты именно этого банка. Это могут быть проценты на остаток на карте, кэшбэк, бонусы за покупки и другие варианты. Подобные программы есть как у банков, так и у платежных систем, обслуживающих карты. Давай разберемся подробнее, что такое программы лояльности и как они работают.
Как ты знаешь, существуют разные платежные системы: российские (МИР) и международные (VISA, MasterCard и другие). У каждой из них есть сайт, на котором изложены правила пользования и условия, при которых ты можешь получать бонусы. Чаще всего это скидки при покупках или кэшбэк — возврат части денег за оплату товаров или услуг картой. Чем выше статус карты, тем более интересные предложения ты получишь. Например, у платежной системы МИР есть программа лояльности Privetmir, которая дает скидку 10 % при покупке онлайн в Burger King.
Аналогично работают программы лояльности банков. Они предлагают отменить плату за обслуживание карты, если ты тратишь в месяц или хранишь на карте определенную сумму денег. Или начисляют процент на остаток на карте на таких же условиях. Иногда дают бонусы за покупки. Скидки в таких случаях доходят до 30 %. Еще одна возможность для держателей ряда карт — беспроцентный период по кредиту или рассрочка при покупке в магазине-партнере банка. Узнать перечень партнеров программы лояльности можно на сайте банка, а сами условия — в договоре, который заключается при заказе карты.
Свои программы лояльности бывают и у магазинов. Иногда банк или платежная система заключает договор, согласно которому их клиент может рассчитывать на дополнительные бонусы при покупке товаров или услуг в магазине, если у него есть и карта лояльности этой торговой точки. Банки и магазины заинтересованы в том, чтобы клиент тратил как можно больше денег, поэтому сами сообщают о новых предложениях.
Критерии выбора карты
Как же выбрать идеальную карту, на которой ты еще и сможешь немного заработать? Такая карта отвечает трем главным условиям: она бесплатная, с высоким процентом на остаток и кэшбэком за покупки. Однако стоит помнить, что банки имеют обыкновение менять условия программ лояльности и сообщают об этом уже по факту, а клиенту остается только смириться.
Если ты хочешь получать доход с карты, стоит по возможности соблюдать условия ее бесплатного обслуживания. Например, держать на счете определенную сумму или оплачивать этой картой покупки в конкретных магазинах и кафе. При выборе ориентируйся на то, можно ли оперативно, бесплатно и комфортно пополнять карту и снимать с нее наличные, можно ли переводить деньги на другие карты.
Если ты заводишь карту для ежедневных трат (покупки в магазине), то лучше выбрать программу с бонусами именно в этой сети или на те категории товаров, которые ты покупаешь чаще всего.
И самое главное — старайся тратить только свои деньги. Жить в кредит сложно, ты тратишь больше, чем зарабатываешь, а значит, постоянно должен банку. Поэтому в первую очередь выбирай дебетовую карту, а уже среди них ищи наиболее подходящие тебе условия.
Примеры
Программы лояльности от банков:
- В Сбербанке действует программа «СПАСИБО». Она позволяет копить бонусные баллы и тратить их в магазинах-партнерах и в экосистеме Сбера. Можно оплатить бонусами часть покупки, сэкономив таким образом реальные деньги.
- Тинькофф предлагает целый пакет партнерских программ. Например кешбэк за покупки на маркетплейсах и в магазинах электроники.
- Альфа-Банк дает до 50 % кешбэка за покупки у партнеров.
Задание
Узнай, какими платежными системами пользуются твои родители. Зайди на сайты этих систем и найди условия участия в программе лояльности.
