Банковский вклад — один из самых популярных способов сбережения и приумножения средств. Прибыль вкладчика состоит из процентов, которые банк начисляет на сумму вклада за то, что вкладчик хранит свои деньги на счете. Иметь вклад куда выгоднее, чем хранить деньги дома, даже если процент дохода совсем небольшой. Вот только непонятно, в чем выгода банка?
В чем выгода банков?
Когда у нас появляется определенная сумма денег, которую мы хотим сохранить и по возможности увеличить, мы несем ее в банк и открываем вклад. Но откуда банк берет деньги для выплаты процентов и куда идут привлеченные средства? Банки давно поняли, что просто сидеть на «мешках с золотом», которые хотят сохранить люди, глупо — деньги надо использовать. И за это они платят вкладчикам небольшую часть полученного дохода — проценты. Чтобы выплатить клиентам обещанные проценты и получить свою прибыль, банки пускают привлеченные средства в оборот:
- выдают кредиты другим клиентам;
- формируют резерв (финансовая подушка безопасности, только для банка);
- инвестируют в ценные бумаги и валюту;
- увеличивают свой капитал.
Виды банковских вкладов
Чтобы получить прибыль от вложенных гражданами средств, банкам нужно время. И чем больше сумма вклада и дольше его срок, тем банку выгоднее. В зависимости от срока и других условий вклады делят на несколько основных видов.
Кстати
Некоторые банки применяют систему капитализации процентов по вкладу, то есть проценты, начисленные за отчетный месяц, складываются с суммой вклада и в следующем месяце проценты по вкладу начисляются уже и на них.
Вклад до востребования
Отличительная особенность такого вклада в том, что вкладчик в любой момент полностью или частично может снять свои деньги либо пополнить вклад. Конечно, банку это невыгодно, поэтому доход по таким вкладам обычно самый маленький — около 1 % годовых. Зачем же клиенту банка нужен вклад, который не покрывает даже инфляцию? Хотя бы для того, чтобы не хранить большие суммы наличных денег у себя дома. К примеру, вы продали свой автомобиль и собираетесь купить новый, но пока не определились с выбором. Чтобы обезопасить себя и свои сбережения, можно открыть именно этот вид вклада. Как только деньги понадобятся, вы сразу их заберете.
Срочный вклад
Подходит для желающих получить дополнительный доход за хранение своих денежных средств в банке. Процентная ставка по срочным вкладам зависит от того, какую сумму и на какой срок вы готовы внести. Сроки могут быть от одного месяца до трех лет, а максимальная процентная ставка примерно равна действующей ключевой ставке Центрального банка. Срочный вклад не допускает свободное использование денежных средств на счете. Ни пополнение, ни снятие денег невозможно до истечения срока договора с банком без потери процентов.
Целевые вклады
Целевой вклад в большинстве случаев открывается на длительный период и имеет высокую процентную ставку. Срок вклада заканчивается по достижении определенной цели. Например, если цель вклада — накопление на оплату обучения ребенка в университете, то срок истекает после поступления в вуз. Преимущество целевых вкладов перед срочными в том, что вкладчик имеет возможность пополнять свой депозит.
Накопительные вклады
Граждане, открывающие вклад такого типа, имеют возможность, а в некоторых случаях даже обязанность, ежемесячно пополнять его на определенную, указанную в договоре сумму. Проценты по накопительным вкладам на порядок ниже, чем по срочным. Накопительные вклады идеально подходят тем, кто хочет накопить приличную сумму, начав с небольшого первоначального взноса.
Как думаете, какие вклады выгоднее всего банку? Конечно, срочные. Вклад до востребования может быть изъят вкладчиком в любой момент, поэтому эти средства использовать рискованно. Срочные вклады позволяют избежать этой проблемы. В этом случае банк точно знает, сколько времени у него есть, чтобы заработать прибыль с вложения денег клиента. Чтобы обезопасить себя от досрочного снятия клиентами денег со вкладов, банки устанавливают санкции, например не начисляют проценты. То есть вкладчик, досрочно расторгнувший договор, останется без прибыли.
Как открыть банковский вклад
Надо выбрать максимально подходящий банк. Как это сделать? Для начала хотя бы просмотреть рейтинг банков на различных ресурсах в интернете, ознакомиться с официальным сайтом банка. Помогут в выборе и отзывы клиентов. Это могут быть ваши знакомые, друзья, родственники. Много отзывов можно найти в интернете.
Когда банк выбран, нужно прийти в его отделение. Сотрудник банка примет вашу заявку и предложит несколько вариантов вкладов. Для оформления вклада вам потребуется всего один документ — паспорт. Вам выдадут оригинал заключенного договора с банком, в котором будут описаны все условия вклада. Второй экземпляр договора хранится в банке.
Словарик
Банковский вклад (его еще называют депозит) — это конкретная сумма денег, переданная в банк на хранение с целью получения прибыли в виде процентов.
А если банк разорится?
Банковские вклады застрахованы государством через Агентство страхования вкладов (АСВ). Если банк обанкротится или у него отзовет лицензию Центральный банк, вкладчикам вернут их деньги, но не более 1,4 миллиона рублей. При этом если у человека открыты вклады в разных банках, то компенсацию он получит за каждый вклад. Если сумма, которую вы хотите положить на вклад в банке, превышает 1,4 миллиона рублей, лучше разделите ее на несколько частей и откройте вклады в разных банках.
Факт
Если банк начинает привлекать деньги по повышенным ставкам, это может быть признаком наличия у него финансовых трудностей. Чтобы получить больше денег, банк старается привлечь как можно больше вкладчиков, соблазняя их высокими процентами. Поэтому если на фоне остальных банков какой-то банк выделяется высокими ставками по вкладам, лучше обойти его стороной. Вероятно, что в ближайшем будущем он обанкротится.
