Банки не только хранят наши сбережения, но и занимают нам деньги — на новую квартиру, машину или просто на компьютер. Это удобно, но кредит накладывает на заемщика серьезную ответственность. Какими бывают кредиты и с какими рисками они связаны? К чему нужно быть готовым, оформляя в банке кредит? Ответы на эти вопросы мы сегодня попробуем найти вместе.
Что такое кредит
Кредит — это деньги, которые вам дает банк на ваши личные цели — на крупную покупку, лечение или просто на отпуск. Сумму эту банк дает, конечно, не просто так. Вы должны будете ее обязательно вернуть в определенный срок и с процентами. То есть вы отдадите больше, чем взяли. Банк, который выдает кредит, называется кредитором, а человек, берущий кредит, — заемщиком.
У кредита, как и у любого финансового продукта, есть свои особенности. Рассмотрим их:
- У каждого кредита есть свой срок. Банк дает вам деньги не навсегда, а на определенное время, например на 2 года или на 5 лет. За это время вы должны вернуть банку деньги
- Каждый кредит выдается под процент. Проценты — это сумма, которую вы платите банку за то, что пользуетесь его деньгами
- Кредит нужно вернуть. Кредит — это не подарок. Кредитор (банк) и заемщик (гражданин) заключают договор, в котором прописываются все условия кредитования. Если заемщик не внесет вовремя платеж по кредиту, ему начислят штраф. Если не погасит кредит в срок, банк подаст в суд, а потом судебные приставы опишут имущество должника и продадут его с торгов в счет погашения долга перед банком
- Часто кредит выдается только под залог. Залогом может служить машина или недвижимость, принадлежащая заемщику. Если он не выплатит вовремя кредит, банк заберет себе это имущество, чтобы продать его и вернуть деньги
- Один и тот же кредит два разных человека могут получить под разные проценты. Это называется дифференцированностью. Процент зависит от того, насколько обеспечен заемщик, какую он получает зарплату, есть ли у него дети, является ли он опекуном для пожилых родственников и так далее
Как появился кредит
Слово «кредит» происходит от латинского слова credete — доверять. В древнем мире первые кредиты выдавали не деньгами, а товарами. Например, мешок зерна, домашний скот, орудия труда. Вернуть заемщик должен был больше, чем взял. А если он не отдавал кредит, мог стать рабом кредитора. В античном мире купцы часто кредитовали капитанов кораблей. Они снаряжали дорогие экспедиции за товарами в дальние страны.
В средние века популярным стало ростовщичество. Ростовщиками были частные лица, которые давали кредиты под высокие проценты. Кредит предоставляли под залог. Крестьяне закладывали одежду, скот, урожай, предметы обихода, дворяне — усадьбы, картины и драгоценности.
В XVIII веке в России появился первый банк. Он был только для дворян и давал кредиты на потребительские нужды, покупку жилья, коммерческие операции. Беря кредит, дворяне закладывали товары, скот, усадьбы и крепостных.
Виды кредитов
Кредит может быть целевым и нецелевым (потребительским) — в зависимости от того, для чего вы его берете. Целевые кредиты — это кредиты, которые вы берете на конкретные цели: чтобы оплатить образование или путешествие, купить квартиру или машину. Тогда вы должны отчитаться перед банком о том, что купили именно то, на что и брали кредит. Если вы потратите его на другие цели, придется заплатить банку штраф.
В магазинах техники или мебели клиентам тоже могут предложить сделать покупку в кредит. Работает это просто: магазин заключает с банком договор о том, что тот предоставит покупателю кредит в случае необходимости. Вы приходите, например, за новым компьютером, но понимаете, что вам не хватает на него денег. Тогда консультант магазина подводит вас к столику, за которым сидит сотрудник банка. И тот быстро оформляет вам кредит, но не выдает сумму на руки, а оплачивает вашу покупку. А вы теперь должны каждый месяц отдавать определенную сумму банку.
Часто можно услышать от сотрудников магазина, что кредит на желаемый товар вам дадут под минимальный процент прямо в магазине. Казалось бы, это выгодно и магазину, и банку, и покупателю. Магазин продает свой товар, банк получает прибыль в виде процентов за кредит, а покупатель — нужный товар и заем под небольшие проценты. На деле это не всегда так, ведь обещание самых низких процентных ставок может быть простой рекламной уловкой. Если вам не хватает денег на покупку какого-то товара, сравните условия кредитования в разных банках с теми условиями, что предлагает магазин, и только после этого принимайте решение.
Также банки выдают и нецелевые кредиты — потребительские. Вы можете потратить эти деньги на что угодно. При оформлении кредита банк может поинтересоваться, на что вы берете деньги, но проверять это не будет.
Банки частенько рассылают клиентам СМС о том, что им одобрена кредитная карта на определенную сумму. Кредитные карты — это тоже потребительские кредиты. Получить такой кредит проще простого: вы просто приходите в банк с паспортом и получаете свою кредитную карту.
Тогда, казалось бы, легче получать потребительские кредиты. Зачем вообще банки придумали целевые? Дело в том, что проценты по целевым кредитам ниже. Когда мы берем деньги у банка на покупку определенного товара, банку проще принять решение: давать нам заем или нет. Банк заранее будет знать, что именно выступает гарантией кредита. Например, если человек не сможет погасить ипотечный кредит, банк заберет квартиру в счет оплаты долга.
В случае потребительского кредита таких гарантий нет. Поэтому при нецелевом кредитовании ставка бывает выше и может достигать 25-30 %. А максимальная сумма, которую вам могут дать по потребительскому кредиту, часто ниже, чем по целевому.
Задание
Представьте, что ваши родители решили взять кредит на покупку нового автомобиля. Они собрались пойти в банк, который находится в соседнем доме, и там оформить кредит. Но вы предложили им поискать и сравнить варианты кредитов в разных банках, чтобы выбрать более выгодный. Какие действия вы будете предпринимать? Обсудите с родителями возможные варианты.
