Стать взрослым, самостоятельным и жить отдельно от родителей. Казалось бы, просто мечта, правда? Но это не только свобода, это и ответственность, в том числе финансовая. А еще (если, конечно, квартиру не подарят родители) предстоит решить для себя, что лучше: ипотечный кредит или аренда? Попробуем разобраться вместе.
Хочу свою квартиру!
Покупка квартиры — удовольствие не из дешевых. Но тут может помочь ипотечный кредит. Так называют заем, который банк выдает на покупку жилья. Человек берет деньги банка, покупает на них жилье, а потом постепенно возвращает кредит и платит проценты. Пока заемщик не вернет банку всю сумму и проценты, квартира будет находиться в залоге у банка. То есть с юридической точки зрения ипотека — это вид залога, который остается в пользовании у должника. Если он не возвращает долг, кредитор имеет право продать залог, чтобы получить назад свои деньги. Таким образом банк страхует себя от риска потери денег, ведь деньги немалые.
Кстати, обмануть банк и «потихоньку» продать ипотечную квартиру не получится: залог регистрируется в Росреестре, покупателю просто откажут в регистрации квартиры. В таком случае говорят, что квартира имеет обременение. При этом жилье находится в собственности у заемщика, просто он не может в полной мере им распоряжаться. Жить, делать ремонт на свое усмотрение — пожалуйста, а вот продать или подарить — нет. Залог снимается только после полного погашения ипотечного займа.
Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам займов. Ведь риск не получить свои деньги обратно для банка очень низкий. Если должник не сможет вовремя вносить платежи, залоговую недвижимость продадут, а вырученные средства уйдут в счет погашения долга.
Плюсы ипотеки:
- Можно купить жилье, не имея всей необходимой суммы
- Можно сделать ремонт по своему вкусу
- Квартира в итоге станет вашей
- Можно вернуть часть средств через налоговый вычет (если вы официально трудоустроены)
Минусы ипотеки:
- Если вы потеряете источник дохода и не сможете оплачивать кредит, рискуете лишиться жилья
- Большие переплаты по кредиту (ипотечный кредит, как правило, берут минимум на пять лет)
- Расходы на страховку (недвижимость, переданную в залог, обязательно страхуют)
- Продать ипотечное жилье можно только с разрешения банка (если вы захотите переехать в другой город или купить квартиру побольше, этот вопрос может стать проблемой)
Важно помнить: ипотека — это надолго. Перед оформлением кредита нужно просчитать все свои расходы. Ведь кроме платежей по ипотеке есть еще коммунальные услуги, питание, одежда... Финансовые эксперты советуют рассматривать ипотеку, только если ежемесячные платежи по кредиту составят не более половины дохода.
Инструкция
Как получить ипотеку:
- Подать заявку в банк. Это можно сделать онлайн на сайте банка. Вас попросят указать, какое жилье планируете купить (новостройку или вторичное), сумму займа и др. данные.
- Дождаться ответа банка: он изучит данные заемщика, а затем пришлет уведомление о своем решении. Если банк дает первоначальное одобрение кредита, он запрашивает у заемщика документы для детального изучения — справку о доходах, копию трудовой книжки и прочее. Если кредитора все устроит, ипотека будет одобрена.
- Подобрать вариант квартиры для покупки и сообщить о нем банку. Квартиру банк тоже всесторонне проверит и только потом одобрит сделку.
- Прийти в назначенный день на сделку и подписать договор купли-продажи.
- Сдать документы в Росреестр. Там зарегистрируют право собственности на нового собственника, а также залог.
- Рассчитаться с продавцом квартиры. Обычно до регистрации сделки в Росреестре покупатель отдает задаток (часть стоимости квартиры) продавцу — о сумме они договариваются между собой. Передача задатка обязательно оформляется распиской. После того как Росреестр зарегистрирует право собственности на покупателя, оставшаяся стоимость квартиры (за вычетом задатка) перечисляется продавцу.
А если аренда?
Еще один вариант отдельного проживания от родителей — съемная квартира. Это может стать отличным вариантом, особенно если еще нет определенности с городом, в котором хотелось бы жить. В студенчестве это может быть один город, после получения образования можно найти работу в другом регионе или даже стране, и тогда ипотечная квартира может стать обузой.
Аренда жилья, как и ипотека, имеет свои нюансы. Первый — отсутствие в нашей стране цивилизованного рынка сдачи жилья. Собственник может не продлить договор аренды и попросить съехать в самый неподходящий момент. Придется искать новое жилье в срочном порядке. Однако на время учебы и самоопределения арендованная квартира может стать хорошим вариантом. Другой нюанс — необходимость практически все согласовывать с собственником квартиры: «Кошек не заводи, друзей не приглашай, и вообще я буду раз в неделю приходить с проверкой». Да, бывают и такие строгие арендодатели.
Если будете снимать квартиру, обязательно заключите с собственником договор аренды. Он устанавливает права и обязанности сторон, порядок оплаты, сроки найма. Договор позволит избежать конфликтных ситуаций. Например, собственник не сможет преждевременно выселить нанимателя из жилого помещения, неожиданно увеличить арендную плату и т. д.
Плюсы аренды:
- Мобильность (если вы еще не определились, в каком городе или его районе хотите жить)
- Можно выбрать квартиру под ситуацию (подешевле, подороже и т. д.)
- Не нужно задумываться о налогах на имущество, поверке счетчиков и других вопросах (их решает собственник)
Минусы аренды:
- Необходимость согласовывать все действия с собственником (например, ремонт или желание завести домашнего питомца)
- Не все арендодатели соглашаются зарегистрировать жильца в своей квартире (регистрация может потребоваться, например, при устройстве на работу)
- Собственник квартиры может поднять стоимость аренды в любой момент, если иное не прописано в договоре аренды
Задание
Изучи условия ипотечного кредитования на сайтах нескольких банков. Найди в интернете объявления о сдаче квартир (например, на «Авито») и узнай, сколько в среднем стоит аренда однокомнатной квартиры в твоем городе. Что выгоднее: купить такую квартиру в ипотеку или арендовать?
