Что делать, если что-то купить нужно срочно, а денег на покупку не хватает? Часто в таких случаях необходимую сумму просят в долг у родственников или друзей. И дают обещание — вернуть деньги через какое-то время. Но иногда нужна настолько большая сумма, что взять ее у знакомых не получается. Тогда люди могут взять деньги в долг у банка — это называется кредит. Какими бывают кредиты? По каким правилам их выдают и всегда ли их нужно возвращать?
Когда появились кредиты?
Люди брали друг у друга в долг еще до того, как придумали деньги. Например, один охотник добыл много добычи, а другой не добыл вообще ничего. Чтобы его семья не умерла с голоду, он мог попросить мяса у более успешного товарища и пообещать вернуть, например, через месяц. Операция оказывалась интересна обеим сторонам: неудачливый охотник получал возможность не умереть с голоду, а удачливый — уберечь свои излишки добычи, ведь она могла испортиться.
Если неудачливый охотник через месяц поправлял свои дела и честно выполнял договоренности, то такая операция шла на пользу всем. В некоторых случаях хозяин излишков пищи делился своей добычей «с накруткой»: не просто так, а за обещание вернуть чуть больше, чем у него взяли. Охотник-неудачник соглашался. Это лучше, чем погибнуть от голода.
Потом люди придумали деньги. И стали брать их в долг друг у друга, используя такие же принципы, как с едой. Иногда просто так, иногда «с накруткой». Известно, что денежно-кредитные отношения между людьми были распространены в Месопотамии, Древней Греции и Древнем Риме — странах, существовавших несколько тысяч лет назад. Там же появились банки — учреждения, которые стали заниматься в том числе и выдачей кредитов. В России первая такая организация появилась в Пскове в 1665 году.
В долг у банка или у знакомого?
В банке можно получить в долг больше денег, чем у человека. С другом или родственником можно легко договориться о том, чтобы одолжить у него, например, 500 рублей под обещание вернуть их через месяц. Найти человека, готового дать тебе в долг, например, 15 000 рублей уже сложнее. А получить у знакомого средства, которых хватит для совершения по-настоящему крупных приобретений (квартиры, машины) практически невозможно.
И здесь на помощь приходят банки. Они могут выдать в кредит практически любую сумму. И дают возможность возвращать ее частями. Например, банк может дать вам в кредит 15 000 рублей и разрешит вернуть всю сумму не за один раз, а ежемесячно платить по 1 000 рублей до тех пор, пока долг не будет закрыт. Это гораздо удобнее.
Три банковских слова
Тому , кто хочет взять кредит в банке, придется выучить несколько терминов. Главных слов всего три. Итак, запоминаем! Первое — заемщик. Так называют человека, который взял кредит. Второе — заемные средства, это сумма, которую вы берете в долг. Третье — банковский процент. Тут чуть сложнее. С точки зрения банка выдача вам кредита является услугой. Ее стоимость банк рассчитывает по специальной формуле.
Для примера возьмем уже знакомую ситуацию: вы взяли в кредит 15 000 рублей. Выдавая вам деньги, банк обязательно укажет в договоре срок, к которому вы должны вернуть долг. Предположим, через год. Помимо этого укажет в договоре банковскую ставку, например, 10 %. Общую сумму, которую вы заплатите банку, легко посчитать. Процент — это сотая доля числа. Чтобы узнать, сколько составляет 1 % от 15 тысяч рублей, нужно разделить 15 000 на 100 (15 000 руб. : 100 = 150 руб.). Итак, 1 % от суммы нашего займа составляет 150 рублей. Но у нас таких процентов 10, так как ставка по кредиту равна 10 %. Считаем: 150 руб. * 10 = 1 500 рублей — именно столько мы заплатим банку за пользование его деньгами. Но это только проценты по кредиту, к которым нужно добавить саму сумму займа: 1 500 руб. + 15 000 руб. = 16 500 руб. — столько мы должны вернуть банку всего.
От машинки до машины
Кредиты отличаются по срокам и целям. Бывают краткосрочными — от года до пяти лет, и долгосрочными — некоторые можно возвращать десятилетиями, например ипотечный кредит.
От целей кредита зависят его сроки и процентная ставка. Кредит, которым можно оплачивать что угодно, называется потребительским. Обычно он краткосрочный, но процентная ставка высокая — от 18 процентов в год. Ипотечные кредиты можно тратить только на покупку квартиры или дома. Кредит для покупки автомобиля так и называется — автокредит. Эти виды кредитов обычно долгосрочные, а проценты по ним ниже, чем по потребительским. А еще есть специальные кредиты для предпринимателей — на развитие бизнеса. Для них условия бывают очень разными. Часто это зависит от того, чем занимается предприятие.
Взять и не вернуть — так можно?
Выдавая кредит, банк обязательно заключает с клиентом официальный договор. В нем будет подробно написано, что произойдет, если заемщик откажется возвращать кредит. Наказания за это могут быть разные. Чаще всего банк начисляет штраф, а иногда может и поднять процентную ставку. Из-за просрочки заемщик будет платить больше. Если он вообще откажется возвращать деньги, банк обратится в суд. Судья прочитает кредитный договор и сразу поймет, что заемщик его нарушил, а значит, он не прав. Суд встанет на сторону банка и потребует вернуть долг. Если заемщик и после этого не будет платить, к нему придут судебные приставы. Их работа — следить за тем, чтобы люди выполняли решения суда. Сначала приставы предложат заемщику вернуть деньги по-хорошему. А если он откажется и на этот раз, то изымут (отберут) у него какое-нибудь ценное имущество. Его продадут, а вырученные деньги вернут банку.
У банка есть способы предотвратить невозврат кредита. Если он дает в долг большую сумму, то может поставить заемщику условие — привлечь поручителей, то есть людей, которые подтвердят, что вы порядочный человек и будете честно возвращать кредит. Поручителями по кредиту могут быть родственники или знакомые. Если заемщик откажется платить, банк будет требовать деньги с них.
Когда сумма займа очень крупная, банк может потребовать от заемщика залог — какое-нибудь имущество, которое прописывается в договоре как гарантия возврата кредита. С этого момента имущество находится в залоге у банка: заемщик может им пользоваться, но не может ни продать его, ни подарить кому-то. Пример — автокредит. Банк дает заемщику крупную сумму на покупку автомобиля. Заемщик покупает машину, ездит на ней, но при этом машина находится в залоге у банка. До тех пор, пока заемщик полностью не выплатит банку кредит. Если же он перестанет платить, банк просто заберет автомобиль, продаст его и вернет свои деньги.
Факт
Для оформления кредита нужен паспорт. Его выдают в 14 лет. То есть формально получить кредит в банке можно с 14 лет. Но на практике это невозможно. Закон разрешает банкам самостоятельно определять минимальный возраст заемщика. В большинстве банков кредиты выдают только людям, достигшим 18 лет. И то небольшие. На более крупную сумму можно рассчитывать только с 21 года или 23 лет.
