Услугами банков мы пользуемся очень часто. С их помощью перечисляются заработные платы и пенсии, в банке мы берем кредиты и сберегаем накопленные средства, совершаем ежемесячные обязательные платежи и переводим друг другу деньги. А как все это работает изнутри? Давайте заглянем и посмотрим.
Работа с деньгами
На самом деле банки не так уж сильно отличаются от других коммерческих компаний. Непривычно только одно: товар, с которым работают банки, — это деньги. С деньгами в банках совершают три основных вида операций: хранят, выдают в виде кредитов и проводят платежи.
Хранение
Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли все. Сначала банки выступали в качестве надежных мест хранения денег и брали за это определенную комиссию. Но потом владельцы банков поняли, что просто сидеть на мешках с золотом глупо. Это ведь свободные средства, которые пока никому не нужны. А значит, их можно использовать с выгодой, например дать кому-то в долг, чтобы вернули с процентами.
Современный банковский вклад — это конкретная сумма денег, переданная в банк на хранение с целью получения прибыли. Каждый вкладчик — это инвестор: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. За это банк платит вкладчику, начисляя проценты на его деньги, хранящиеся на счете. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела. Проценты по вкладу начисляются за оговоренный период. Кстати, банковские вклады застрахованы. Это значит, что если банк обанкротится, государство вернет вкладчикам их деньги, но не более 1 миллиона 400 тысяч рублей.
Как и раньше, в банке можно просто хранить деньги или другие ценности. Для этого нужно арендовать сейфовую ячейку — небольшой сейф. Банк несет ответственность за сохранность содержимого ячейки, а доступ к нему есть только у вас. Поскольку банк не может использовать такие средства для получения выгоды, то платить за их хранение банку будете вы.
Кредиты
Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Если человек не возвращал вовремя долг, он мог попасть в рабство или в долговую тюрьму. Современные кредиты — это понятные и безопасные продукты, условия использования кредита прописаны в кредитном договоре. Кредит — это деньги, которые получает клиент банка под определенный процент. Это значит, что вернуть нужно не только сумму, которую вы взяли в банке, но и проценты — это плата за использование денег банка. Возвращается кредит постепенно в строго установленные сроки. Человека, который берет кредит, называют заемщиком.
Кредиты для банка — это хороший способ заработать, но только если клиенты их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и даже через суд могут наложить арест на имущество.
Доводить до такого и тратить время и деньги на разбирательства с неплательщиками банку невыгодно. Поэтому перед тем как выдать кредит, банк внимательно изучает клиента, можно сказать смотрит на него под микроскопом: какой у него доход, есть ли уже другие кредиты и сколько он по ним платит, каким имуществом располагает. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть свои деньги. Например, потребует залог или поручительство от других людей.
Словарик
Залог — это имущество (например, машина или квартира), которое служит гарантией того, что заемщик вернет банку кредит. А если не сможет, банк заберет себе залоговое имущество, продаст его и погасит вырученными деньгами долг заемщика.
Поручительство — второй способ, который является гарантией возврата кредита для банка. Банк предлагает заемщику найти человека — поручителя, который сможет полностью погасить за него кредит, если сам заемщик по какой-то причине сделать этого не сможет.
Платежи и переводы
Раньше заработную плату выдавали наличными из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. А если надо было передать деньги в другой город, приходилось везти их самостоятельно или нанимать курьера. На курьера могли напасть и отобрать все. Небезопасно, правда? С появлением банков перевод средств стал намного безопаснее. Если у банка было отделение в другом городе, достаточно было взять с собой в дорогу специальный чек, предъявить его в местном отделении банка и получить деньги там.
Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности. Доставка денег на другой конец земли стала вопросом пары минут, а не месяцев. Сегодня деньги можно переводить от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании, например оплатить покупки с карты, а можно от компании к человеку — так происходит начисление зарплаты.
Для удобства использования безналичных денег созданы банковские карты, с помощью которых мы можем оплачивать покупки в магазинах (в этот момент банк переводит деньги с нашего счета на счет магазина). Если наличные все же понадобятся, их всегда можно снять с помощью банкомата — это тоже банковская услуга.
А могу я открыть свой банк?
Как вы уже убедились, банковская сфера очень непростая: чтобы управлять банком, нужно очень много знать и учитывать множество нюансов. При этом банк несет ответственность за деньги большого числа людей. Поэтому тем, кто хочет открыть свой банк, нужно выполнить много условий. Главным требованием считается наличие значительного опыта работы и специальных знаний, а также огромный размер денежных вложений.
Как и в случае с любым новым бизнесом, банковский бизнес тоже сначала необходимо зарегистрировать. А после передать всю информацию о банке в Центральный банк России. Затем нужно дождаться, пока Центробанк выдаст на руки новоиспеченному банкиру подписанное согласование. После этого можно обращаться в тот же Центробанк за лицензией — документом, разрешающим банку работать.
Теперь немного о первоначальном капитале, который необходим для открытия банка. Такой капитал еще называют уставным. На момент получения лицензии нужно иметь 300 миллионов рублей свободных средств.
Завершающей проверяющей инстанцией является Комитет банковского надзора Центрального банка. Именно от решения этой организации зависит, откроется новый банк или нет. Если решение положительное, то информация о банке передается в следующий контрольный орган — налоговую инспекцию, которая внесет банк в реестр (список) кредитных организаций. С этого момента у нового банка есть всего 1 месяц на внесение средств на счет уставного капитала. Конечно, нужно еще найти подходящее помещение, нанять сотрудников и не забыть про рекламу.
Словарик
Центральный банк Российской Федерации (Банк России, Центробанк) — это главный контролирующий и регулирующий орган, который регламентирует деятельность всех участников кредитно-финансовой и банковской систем.
